طريقة الحساب
قبل أن يوافق أي بنك على تمويل شخصي أو عقاري أو تمويل سيارة، يحسب نسبة الدين إلى الدخل، وتسمى في الخليج نسبة الاستقطاع من الراتب: مجموع أقساطك الشهرية مقسومًا على دخلك الشهري. كلما ارتفعت النسبة قلّت قدرتك على تحمّل التزام جديد، وزاد احتمال الرفض أو تخفيض المبلغ. تساعدك الحاسبة على معرفة موقفك قبل التقديم.
نسبة الدين إلى الدخل = مجموع الأقساط الشهرية ÷ الدخل الشهري الإجمالي × 100مثال محلول. راتب إجمالي 6,000 شهريًا، وأقساط: إيجار أو تمويل سكن 1,200، وسيارة 450، وبطاقة ائتمان 150، وقرض آخر 300. المجموع 2,100، والنسبة = 2,100 ÷ 6,000 = 35%، أي في النطاق الجيد. ويستطيع إضافة 60 فقط شهريًا قبل حد 36%، أو 480 قبل حد 43%.
كيف تقرأ البنوك النسبة؟
| النسبة | التقييم المعتاد |
|---|---|
| 36% أو أقل | جيدة، وفرص الموافقة أعلى بشروط أفضل |
| 37–43% | مقبولة، لكن بعض الجهات تشدد الشروط |
| 44–49% | مرتفعة، والموافقة صعبة على تمويل جديد |
| 50% فأكثر | مرتفعة جدًا، ونصف دخلك يذهب للديون |
هذه الحدود متداولة في الإقراض الأمريكي، ويستخدمها كثير من البنوك دليلًا عامًا. لكن الحد الفعلي يحدده البنك المركزي في بلدك وسياسة كل بنك. ففي السعودية مثلًا تضع تعليمات البنك المركزي سقفًا لأقساط التمويل الاستهلاكي من الراتب، يُذكر عادة بأنه الثلث تقريبًا للموظفين، ويرتفع الحد الكلي عند وجود تمويل عقاري حسب شريحة الدخل. وفي مصر يضع البنك المركزي حدًا أقصى لنسبة الأقساط من الدخل. هذه الحدود تتغير، فاسأل بنكك عن النسبة المعتمدة اليوم قبل التقديم.
ما الذي يدخل في الحساب؟
- يدخل: قسط التمويل العقاري أو الإيجار (حسب البنك)، وقسط السيارة، والتمويل الشخصي، والحد الأدنى لسداد البطاقات الائتمانية، وأقساط التقسيط والشراء الآجل، والنفقة المحكوم بها.
- لا يدخل غالبًا: فواتير الكهرباء والجوال والطعام والمواصلات والتأمين.
- الدخل: الراتب الإجمالي قبل الاستقطاعات عادة، وبعض البنوك في الخليج تحسب على الراتب الأساسي مع البدلات الثابتة فقط.
كيف أخفّض النسبة؟
- سدّد البطاقات الائتمانية أولًا، لأن فوائدها الأعلى. استخدم حاسبة سداد البطاقة الائتمانية لتعرف المدة.
- لا تأخذ التزامًا جديدًا قبل التقديم على تمويل كبير.
- مدّ فترة التمويل الحالي لتخفيض القسط، مع الانتباه إلى أن الفائدة الكلية ستزيد.
- أضف دخلًا ثابتًا موثقًا إن وجد.
لمعرفة قسط التمويل العقاري المتوقع استخدم حاسبة التمويل العقاري، وللقرض الشخصي حاسبة القرض، ولتحويل راتبك بين الفترات حاسبة الراتب.